近日，为加强对公司的监督管理，促进行业稳健经营□□、规范发展，近日，金融监管总局在广泛征求意见基础上，制定发布《公司监督管理暂行办法》（以下简称《办法》）。

　　《办法》共7章□□、60条，包括总则□□□、业务经营□□□□、公司治理与风险管理□□、消费者权益保护□□、非正常经营企业退出□□□□、监督管理□□□□、附则等，与此前征求意见稿差别不大。

　　省级地方金融管理机构间应当加强信息共享□□□、风险处置□□□□、业务发展和消费者权益保护等方面的跨区域监管协作，重点关注网络公司□□□、受同一实际控制人控制的多家公司等。

　　第一条 为规范公司行✅为，加强监督管理，防范化解风险，促进公司稳健经营□□、健康发展，根据相关法律法规，制定本办法。

　　第三条 本办法所称公司，是指在中华人民共和国境内依法设立的，不吸收公众存款，主要经营业务的地方金融组织。

　　第四条 公司开展业务应当遵守法律□□□□、行政法规的有关规定，遵循平等□□□□、自愿□□□□、公平和诚实信用原则，不得损害国家利益□□□□、社会公共利益和消费者合法权益。

　　第五条 公司开展业务应当坚持小额□□□、分散原则，发挥灵活□□、便捷优势，践行普惠金㊣融理念，主要服务小微企业□□、个体工商户□□□□、农户和个人消费者等群体，促进扩大消费，支持实体经济发展。

　　在坚持省级负总责前提下，省级地方金融管理机构可以授权省级以下承担监管职能的机构开展非现场监管□□、现场检查□□、违法违规行为查处等工作。

　　第七条 国家金融监督管理总局负责制定公司监管规则，对省级地方金融管理机构进行业务指导和监督。

　　公司不得发行或者代理销售理财□□□□、信托□□、基金等金融产品，不得购买除固定收益类证券以外的金融产品。

　　第九条 网络公司应当确保贷款申请受理□□、风险审核□□□、审批□□□、发放和回收等核心业务环节通过线上操作完成。

　　确属授信审批和信贷管理需要的，网络㊣公司可以线下辅助开展贷前实地调查□□、资产核验□□□□、权利登记□□□、贷款逾期清收及处置等工作。

　　公司不得跨省□□□、自治区□□□□、直辖市开展业务。公司跨地市展业的条件由省级地方金融管理机构规定。

　　第十一条 公司发放贷款，应当与借款人依法订立书面合同，载明贷款种类□□、用途□□□、数额□□□□、年化利率□□、期限□□、还款方式和违约责任等事项。

　　第十二条 公司应当对借款人的借款用途□□、实际需求□□□、收入水平□□□、资产状况□□□□、总体负债等情况㊣进行审查，合理确定贷款金额和期限。

　　第十三条 公司应当与借款人明确约定贷款用途和借款人违反约定使用贷款的违约责任，并按照合同约定检查贷款资金的使用情况。贷款用途应当符合法律法规□□□□、国家宏观调控和产业政策，且不得用于以下用途：

　　第十四条 公司对同一借款人的各项贷款余额不得超过其上年末净资产的百分之十，对同一借款人及其关联方的各项贷款余额不得超过其上年末净资产的百分之十五。

　　网络公司对单户用于消费的贷款余额不得超过人民币二十万元，对单户用于生产经营的各项贷款余额不得超过人民币一千万元。

　　（三）不得与无融资担保□□、不符合信用保险和保证保险经营资质的机构合作，接受其提供的融资担保或者保险服务；

　　（五）不得仅提供不实际出资的营销获客□□□、客户信用画像和风险评估□□、信息科技支持□□、逾期清收等㊣服务；

　　第十六条 公司应当将其对借款人收取的所有利息□□、费用与贷款本金的比例计算为贷款年化利率，在借款合同中载明，且不得违反国家有关规定。

　　如存在合作机构收取助贷信息服务□□□□、担保增信等费用的，公司应当以书面形式向借款人如实□□□、完整告知。

　　公司应当按照借款合同约定金额，足额向借款人支付贷款本金，不得先行扣除利息□□、手续费□□□、管理费□□□、保证金等。

　　公司应当合理确定服务小微企业□□、个体工商户□□□□、农户和个人消费者的贷款年化利率水平，支持普惠金融发展，提升普惠金融服务效能。

　　第十七条 公司开展商业汇票承兑□□□□、贴现业务，应当具备经营和财务状况良好□□□、监管评级和风✅险控制水平良好□□□□、最近两年未发生票据持续逾期或者未按规定披露信息的行为等条件，并经省级地方金融管理机构同意。

　　公司开展商业汇票承兑□□、贴现业务，应当严格遵守商业汇票各项管理规定，严格审核交易关系和债权债务关系的真实性。

　　公司的商业承兑汇票最高承兑余额不得超过其总资产的百分之十五。省级地方金融管理机构可以根据辖内公司的内部控制等情况，对其承兑业务设置其他监管指标。

　　公㊣司办理商业票据贴现，应当按照中国人民银行规定核对票据披露信息，信息不存在或记载事项与披露信息不一致的，不得为持票人办理贴现。

　　公司可以通过银行借款□□、股东借款等非标准化形式融资，也可以通过发行债券□□□□、资产证券化产品等标准化形式融资。

　　公司发行债券的，除应当具备前款规定条件外，还应当具备经营管理良好□□、最近三个会计年度连续盈利的条件，并经省级地方金融管理机构同意。

　　第二十条 公司通过银行借款□□□□、股东借款等非标准化形式融入资金的余额不得超过其上年末净资产的一倍。

　　公司通过发行债券□□□、资产证券化产品等标准化形式融入资金的余额不得超过其上年末净资产的四倍。

　　第二十二条 公司应当建立与其业务性质□□□、规模□□□□、复杂程度相匹配的公司治理□□、内部控制与风险管理体系。

　　公司应当建立组织健全□□□□、职责清晰□□□、有效制衡□□□、激励约束合理的✅公司治理架构，明确各治理主体职责边界□□□□、履职要求，推动治理主体各司其职□□、各负其责。

　　公司应当按照审慎经营要求，制定和实施㊣全面系统规范的业务规则和管理制度，严格授权审批□□□、审贷分离，落实尽职调查□□□□、审查审批□□□、风险控制□□□□、后续管理等各项要求，全面加强风险管理，有效识别和控制业务及管理活动中的各类风险。

　　第二十三条 网络公司建立的风险防控体系应当包括数据驱动的风控模型□□□、反欺诈系统□□、风险识别机制□□、风险监测手段□□□、风险处置措施□□□□、客户身份识别与登记系统等。

　　网络公司评定和防控客户信用风险应当主要借助互联网平台内生数据信息以及通过合法渠道获取的其他数据信息。

　　第二十四条 公司应当建立健全资产风险分类制度和风险准备金制度，加强资产质量管理，及时足额计提风险准备，提高抵✅御风险能力。

　　第二十五条 公司应当强化资金管理，对放贷资金实施专户管理，所有放贷资金必须进入放贷专户，所有贷款发放和本息回收必须通过放贷专户。

　　公司应当向地方金融管理机构报备放贷专户，并按要求定期提供放贷专户运营报告和开户银行出具的放贷专户资金流水明细。

　　公司不得利用股东□□□、董事□□□□、监事□□□、高级管理人员□□□□、内部职工□□□□、关联人员个人账户发放和回收贷款。

　　公司开展关联交易应当遵守法律法规和有关监管规定，严格按照诚实信用□□□、公开公允□□□、穿透识别□□、结构清晰及商业原则，不优于对非关联方同类交易条件。

　　公司的重大关联交易应当经股东会或董事会批准，与关联交易存在关联关系的股东□□、董事不得参与该笔交易的表决，单一股东的公司除外。

　　公司应当加强㊣关联交易披露，在会计报表附注中披露关联方及关联交易等信息，重大关联交易应当逐笔披露，其他关联交易可以合并披露。

　　第二十七条 公司应当加强对合作机构的名单制管理，建立覆盖各类合作机构的统一准入机制，明确相应标准和程序。

　　公司应当及时识别□□□□、评估因合作机构违法违规可能导致的风险典当和寄卖区别，督促合作机构落实合规管理□□□、消费者权益保护责任。

　　合作机构包括与公司在营销获客□□□、出资发放贷款□□□、支付结算□□□、风险分担□□、信息科技□□、逾期清㊣收等方面开展合作的各类机构。

　　第二十八条 公司应当加强信息化建设，制定符合公司业务规划的信息科技战略，健全信息科技治理，将信息科技风险管理纳入风险管理体系，建立完善信息科技管理制度，建设业务管理□□、财务管理等信息系统，将各业务环节纳入信息系统管理。

　　公司应当加强网络安全管理□□□□、数据安全管理□□□□、业务连续性管理和信息科技外包管理等工作，贯彻落实国家网络安全等级保护制㊣度，开展网络安全定级备案，定期开展等级保护测评，充分识别□□□□、监测和控制信息科技风险，保障信息系统安全稳定运行。

　　（一）能够支持贷款申请□□□、评估□□□、审批□□、签约□□□、放款□□□□、还款等业务全流程线上操作，能够完整记录并妥善保存相关数据及资料；

　　（二）符合网络安全与数据安全管理要求，具有完善的防火墙□□、入侵检测□□□□、数据加密□□□□、应急处置预案以及灾难恢复等网络安全设施和管理制度，保障系统安全稳健运行和各类信息安全；

　　（四）该业务系统应当由网络公司设立并享有完整数据权限，规范开展网站□□□□、移动应用程序（APP）和小程序备案等工作，防范□□、监测假冒网站□□□□、假冒移动应用程序（APP）和假冒小程序；

　　第三十条 公司应当依法履行反洗钱和反恐怖融资义务，接受国务院反洗钱行政管理部门的监督管理。

　　第三十一条 规模较小或者股东人数较少的公司，可以简化公司组织机构设置，探索建立切实可行□□、有效管用的内部控制和风险管理方法□□□□、手段。

　　第三十二条 公司应当按照法律法规□□、有关监管要求做好消费者权益保护工作，保障消费者的✅知情权□□、自主选择权□□□□、公平交易权□□、信息安全权等合法权益。

　　公司应当落实消费者权益保护主体责任，建立健全消费者权益保护体制机制，将消费者权益保护要求贯彻到业务流程各环节。

　　第三十三条 公司通过网站□□□□、移动应用程序（APP）□□□□、小程序等互联网平台（含自有及合作机构，下同）开展营销获客□□□□、发布贷款产品或者发放贷款的，应当向地方金融管理机构报备网站□□、移动应用程序（APP）□□□、小程序等互联网平台信息及产品详细信息。

　　第三十四条 公司通过其经营场所□□、宣传资料□□□、网站□□□□、移动应用程序（APP）□□□□、小程序等开展营销获客□□□、发布贷款产品或者发放贷款的，应当全面公示下列信息，并以简明易懂的语言充分揭示风险：

　　（一）公司基本信息，包括营业执照及业务资质文件信息□□□□、公司地址□□□、法定代表人及高级管理人员姓名□□、业务咨询及投诉电话等；

　　（二）对公司提供的相关产品进行详细描述，包括服务内容□□、贷款年化利率□□、收费项目及标准□□□□、计息和还本付息方式□□□□、逾期贷款处理方式等；

　　（三）对公司提供的贷款产品进行风险提示，包括借款人未按合同约定提供真实完整信息□□□、使用贷款□□□□、偿还贷款等行为将被追究违约责任等；

　　第三十五条 公司应当遵循公开透明原则，充分履行告知义务，将强制阅读合同作为合同签署的前置环节，并在合同中以醒目形式载明涉及消费者利益的内容。

　　（一）以欺诈或引人误解的方式进行营销宣传，片面宣传低门槛□□□、低利率□□、高额度等，诱导借款人过度负债□□□、多头借贷；

　　（三）面向未成年人推介办理贷款或者以大学生为目标客户定向宣传信贷产品，向大学生发✅放互联网消费贷款；

　　第三十七条 公司应当按照法律法规□□□、监管规定的要求，建立健全催收管理制度，强化合作催收机构管理，严格规范催收行为。

　　（四）散布借款人及保证人的隐私，违反有关规定公开借款人及保证人的身份□□□□、住址□□□、工作单位□□□□、联系方式□□□□、联系人等㊣相关信息；

　　公司不得委托有违法违规催收记录的机构进行贷款催收。公司发现其委托的机构存在前款规定行为的，应当立即终止合作，并将违法违规线索及时移交相关部门。

　　第三十八条 公司及其使用的互联网平台收集□□、存储□□、使用✅客户信息，应当遵循合法□□□、正当□□□、必要原则，在相关页面醒目位置提示客户阅读授权书内容，在授权书中披露收集信息的内容□□□□、使用方式和期限等，确保客户阅读授权书并签署同意。

　　未经客户授权或同意，公司及其使用的互联网平台不得收集□□□□、存储□□□、使用□□、加工□□□□、传输□□、向他✅人提供□□、公开□□□□、删除客户信息，法律法规另有规定的除外。

　　第三十九条 公司应当建立完善消费者投诉处理制度，畅通投诉受理渠道，明确反馈机制，依法合规□□□、积极妥善处理消费者投诉。

　　第四十条 公司应当健全矛盾纠纷多元化解配套机制，积极主动与消费者通过协商或调解等方式解决矛盾纠纷。

　　第四十一条 对存在严重违法违规行为的公司，省级地方金融管理机构可以依据有关法律法规和监管规定撤销其公司业务资质，并要求其在规定期限内到市场监管部门办理名称□□、经营范围变更登记或注销登记。

　　第四十二条 对“失联”或“空壳”公司，省级地方金融管理机构应当向社会公示，公示期满无异议的，引导相关公司到市㊣场监管部门办理名称□□、经营范围变更登记或注销登记。

　　对认定长期停业未经营□□□、符合《中华人民共和国公司法》第二百六十条第一款和《企业信息公示暂行条例》规定的吊销营业执照情形的，省级地方金融管理机构应当提请市场监管部门依法吊销其营业执照。

　　对办理名称□□□、经营范围变更登记或注销登记□□□□、被依法吊销营业执照的“失联”或“空壳”公司，省级地方金融管理机构应当同步撤销✅其业务资质。

　　（三）虽然可以联系到公司工作人员，但其并不知情也不能联系到公司实际控制人□□、法定代表人或高级管理人员；

　　第四十五条 公司解散或被依法宣告破产的，应当依法进行清算并注销，清算过程接受地方金融管理机构监督。

　　清算完成或破产程序终结后，清算机构应当及时向地方金融管㊣理机构报送清算报告，向市场监管部门申请办理注销登记。

　　第四十六条 省级地方金融管理机构应当按照现有规定，严格标准□□、规范流程，加强与市场监管部门的沟通协调，对拟新设公司股东的资信水平□□□、已控股或参股公司情况□□、入股资金来源□□□□、风险管控能力等加强审查。

　　第四十七条 地方金融管理机构应当加强对公司的非现场监管，依法收集公司财务报表□□□、经营管理资料□□□、审计报告等数据信息，对公司业务活动及风险状况进行监管分析和评估。

　　地方金融管理机构应当对公司报备的网站□□、移动应用程序（APP）□□□、小程序等互联网平台信息及产品详细信息加强审查。发现公司自有平台未依法备案的，应责令公司限时整改；发现合作机构平台未依法备案的，应责令公司与其终止合作。

　　第四十八条 地方金融管理机构应当依法对公司开展现场检查调查，采取询问有关人员□□、查阅复制有关文件资料□□□□、复制业务系统有关数据等措施，查清违法违规行为。

　　地方金融管理机构依法开展现场检查调查时，有关单位和个人应当配合，如实说明情况，并提供有关文件资料，不得拒绝□□、阻碍和隐瞒。

　　第四十九条 地方金融管理㊣机构根据履行职责的需要，可以与公司的董事□□、监事□□□、高级管理人员□□□□、控股股东□□□、实际控制人等进行监管谈话，要求其就公司的业务活动和风险管理等事项作出说明。

　　第五十条 省级地方金融管理机构应当建立公司监管评价制度，根据公司的经营规模□□□、管理水平□□、风险状况□□□□、内控合规及消费者权益保护等情况对公司进行监管评级，并根据评级结果实施分类监管。

　　第五十一条 地方金融管理机构应当定期对公司消费者权益保护工作开展监督检查，压实公司对消费者权益保护的主体责任，及时纠正侵害消费者合法权益的行为。

　　第五十二条 公司出现重大风险□□、严重损害债权人和借款人合法权益的，省级地方金融管理机构应当依法组织开展风险处置。

　　第五十三条 公司违法违规经营，有关法律法规有处罚规定的，地方金融管理机构应当依照规定或协调有关部门给予处罚；涉嫌犯罪✅的，移交公安机关查处。

　　有关法律法规未作处罚规定及未达到处罚标准的，地方金融管理机构可以采取监管谈话□□□、出具警示函□□□□、责令改正□□□、公开通报□□□□、记入违法违规经营行为信息库并公布等措施。

　　第五十四条 省级地方金融管理机构应当按照非现场监管制度，定期向国家金融监督管理总局报送监管数据信息。

　　省级地方金融管理机构间应当加强信息共享□□、风险处置□□、业务发展和消费者权益保护等方面的跨区域监管协作，重点关注㊣网络公司□□□、受同一实际控制人控制的多家公司等。

　　地方金融管理机构应当与国家金融监督管理总局各级派出机构建立公司监管信息共享机制，及时共享信息，加强监管协同。

　　第五十五条 中国公司协会□□、各地方公司协会等行业自律㊣组织，应当发挥服务□□、协调□□□□、自律和配合监管作用，加强会员自律管理，提高从业人㊣员素质，加大行业宣传力度，维护行业合法权益，配合地方金融管理机构促进行业规范健康发展。

　　第五十六条 省级地方金融管理机构可以依据法律法规和本办法，制定或修订本辖区公司监督管理实施细则，并于印发之日起二十个工作日内报送国家金融监督管理总局。

　　省级地方金融管理机构根据监管需要，可以在实施细则中对公司贷款集中度□□、融资杠杆倍数□□□□、放贷专户数量□□□、重大关联交易认定标准等事项作出更严格□□、审慎的规定。

　　第五十七条 公司应当在省级地方金融管理机构规定的过渡期内逐步达到本办法规定的各项要求。过渡期原则上不超过两年。

　　（一）主要股东，是指其出资额占有限责任公司资本总额超过百分之五或者其持有的股份占股份有限公司股本总额超过百分之五的股东；出资额或者持有股份的比例虽然低于百分之五，但依其出资额或者持有的股份所享有的表决权已足以对股东会的决议产生重大影响的股东。

　　（三）关联方，是指根据《企业会计准则第36号——关联方披露》规定，一方控制□□□□、共同控制另一方或对另一方施加重大影响，以及两方以上同受一方控制□□□□、共同控制或重大影响的。但国家控制的企业之间不仅因为同受国家控股而具有关联关系。

　　（四）重大关联交易，是指公司与一个关联方之间单㊣笔交易金额占其上季末净资产百分之五以上，或者公司与一个关联方发生交易后其与该关联方的交易余额占其上季末净资产百分之十以上的交易。

　　（五）网络贷款业务，是指利用大数据□□、云计算□□□□、移动互联㊣网等技术手段，运用互联网平台积㊣累的客户经营□□、网络消费□□□、网络交易等内生数据信息以及通过合法渠道获㊣取的其他数据信息，分析评定借款客户信用风险，确定贷款方式和额度，并全流程在线上完成贷款申请受理□□、风险审核□□、审批□□□、发放和回收等环节的贷款业务。

　　（六）地方金融管理机构，是指省级地方金融管理机构和经其授权的承担公司监管职能的机构。

　　第六十条 本办法自印发之日起施行，《中国银保监会办公厅关于加强公司监督管理的通知》（银保监办发〔2020〕86号）同时废止。本办法施行后，有关公司监管规定与本办法不一致的，以本办法为准。